Вам повезло, если ваши взаимоотношения со страховыми компаниями ограничиваются лишь ежегодной покупкой полиса ОСАГО у приветливых, улыбчивых людей на Газелях, облепивших отделения регистрации и гостехосмотра автомобилей, словно пчелы мед.
Ведь за ширмой вежливости и обещаний нередко скрываются компании, без зазрения совести пользующиеся неосведомленностью автовладельцев в целях собственной наживы.
Рассмотрим, как страховщики ОСАГО нарушают нормы закона, и как аргументировано отстаивать свою правоту. Какие сложности могут чинить страховщики потерпевшей в ДТП стороне?

Задержка сроков выплаты
Законом страховщику даются 15 рабочих дней на принятие решения о выплате и еще 3 дня на осуществление самого расчета. Но некоторые страховщики не любят торопиться и потому придумывают различные отговорки, например отсутствие каких-либо документов от потерпевшего или ожидание результатов назначенной ими же независимой экспертизы.
Между тем, в законе прописано все достаточно четко. П.70 правил ОСАГО устанавливает, что отсчет 15 дней начинается со дня подачи потерпевшим лицом документов, указанных в п. 44, 51, 53-56 и 61. В случае причинения ущерба исключительно имуществу применяются только п. 44 и 61 (при нанесении вреда здоровью все уже не так просто), которые определяют следующий список:
* заявление о страховой выплате;
* справка о ДТП, выданная ГИБДД;
* копия протокола об административном правонарушении;
* копия постановления по делу об административном правонарушении;
* извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим);
* документы, подтверждающие право собственности на имущество;
* заключение независимой экспертизы, если она организована самостоятельно потерпевшим (если организатор - страховщик, то заключения экспертов находятся у него).
При этом требования страховщиков предоставить какие-либо другие бумаги незаконны, а ссылки на задержки в работе их оценщиков несостоятельны - проблемы взаимодействия компании со своими экспертами не должны касаться потерпевшего.
Таким образом, пройдя экспертизу и передав страховщику перечисленные документы, вы имеете право требовать безоговорочного соблюдения сроков выплаты.

Занижение суммы выплат
Очень распространенное явление - страховщик отказывается выплачивать всю сумму, указанную оценщиком независимой экспертизы. Аргументы, как правило, просты: эксперт завысил стоимость и количество нормо-часов, указал ненужные работы, посчитал не те коэффициенты и т.п. Что на это можно возразить? Достаточно того, что вынесение, а тем более оспаривание каких-либо заключений о стоимости ремонтных работ находятся вне компетенции страховщика.
Так, согласно ст.12 п.7 ФЗ «Об ОСАГО» стоимость ремонта устанавливается в результате независимой экспертизы, требования к которой определены в Постановлении Правительства РФ №238. В частности, статьи 7 и 8 устанавливают, что экспертная организация, помимо лицензии на оценочную деятельность, должна обладать еще и полной независимостью от страховщика, то есть не являться ни учредителем, ни собственником, ни акционером, ни, тем более, должностным лицом страховой компании. Поэтому, как правило, у страховщиков нет даже лицензии на оценочную деятельность и, отказывая в полной выплате с упомянутыми формулировками, они просто рассчитывают на то, что потерпевший не станет связываться и безропотно возьмет, что дают.
Однако, сложности с получением от страховщика денег возникают не только у потерпевшего, но и у страхователя, как только он захочет досрочного прекратить действие договора ОСАГО.

Отказ в прекращении договора ОСАГО по собственному желанию
Если необходимость в страховке отпадает, например, сломался автомобиль или просто вы решили поездить на метро, то можно досрочно прекратить действие договора страхования и получить деньги за не истекший период. Можно, но, к сожалению, не всегда это удается без проблем - страховые компании нередко отказывают в такой операции, утверждая, что законом она не предусмотрена. Но это лукавство.
Действительно, в правилах ОСАГО явно не сказано о достаточности одного лишь желания для прекращения договора, однако п.33.1 подпункт «и» - ахиллесова пята страховщиков - многозначно декларирует право страхователя досрочно прекратить договор в «иных случаях, предусмотренных законодательством РФ». А законодательство, в частности п.2 ст.958 ГК РФ, как раз и предусматривает, что страхователь в любой момент может отказаться от действующего договора. Обязанность же компаний возвращать, в этом случае, часть стоимости полиса за не истекший срок действия отражена в п.34 правил ОСАГО.
Таким образом, закон предоставляет вам хорошую возможность сэкономить, которую, разумеется, не стоит упускать из-за самоуправства страховщиков.

Удержание 23% выплаты при прекращении договора
Лидер нашего печального рейтинга популярности. Такой успех объясняется легко: в данном случае страховщики не грубо отказывают в выплате, не нагло тянут время, а без шума и пыли уменьшают на 23% выплачиваемую при досрочном прекращении договора сумму. Особо «честные» отбирают только 13%, цинично преподнося это как одно из своих достоинств. Но почему именно 23%?
В самих компаниях уверенно отвечают, что такова установленная законом структура страхового тарифа, отводящая 23% стоимости договора на расходы страховщика и отчисления в различные фонды. Кто-то вспоминает и про предписания Российского Союза Страховщиков (РСА) рассчитывать выплату именно таким образом. Однако все это - пустые слова.
Во-первых, в законе нигде не сказано об удержании 23%. Напротив, там отмечено, что в случае досрочного прекращения возврату подлежит «часть страховой премии за не истекший срок действия договора» - п.34 правил ОСАГО.
Во-вторых, расходы страховщиков и отчисления в фонды, то есть эти 23% стоимости полиса, - это не единовременная трата, как они утверждают, а сумма, равномерно расходуемая в течение всего срока действия договора страхования. Соответственно, её оставшаяся часть так же должна быть возвращена.
И, в-третьих, предписания РСА, на которые ссылаются страховщики, никакой юридической силы не имеют, поскольку не являются нормативно-правовыми документами. Это всего лишь внутренние инструкции страховщиков.
В результате мы имеем очередную аферу, огромные масштабы которой уже сделали её обыденностью.
Все перечисленные проблемы - это следствия дистрофии государственных институтов и аморфности гражданского общества. Проявление взаимного безразличия власти и её источника - народа. И пока мы не поймем, что, каждый раз пренебрегая собственными правами, мы совершаем очередной шаг в никуда, надежд на перемены нет.